Блокчейн в банковской системе: шаг вперед или технологический риск?

[JonyFrest]

Что такое блокчейн
Блокчейн - это распределенная база данных, в котором информация храниться в виде цепочки блоков, связанных между собой. Каждый блок содержит записи о транзакциях и имеет свой уникальный криптографический "отпечаток" - хеш.
Главная особенность технологии в том, что данные не хранятся на одном сервере, а распределены между множеством участников сети. Это делает систему практически неуязвимой к подделке или изменению информации без согласия большинства участников.

Какую роль играет блокчейн​

Изначально блокчейн был создан для криптовалют, но со временем его роль вышла далеко за рамки финансов. Он стал инструментом доверия - средством, которое позволяет людям и организациям взаимодействовать без посредников. В банковской системе блокчейн может сыграть роль "цифрового нотариуса": фиксировать каждое действие средств, каждую операцию, каждую запись в истории клиента. Это создает новый уровень прозрачности и снижает вероятность мошенничества.

Что представляет собой блокчейн в банковском контексте
В банковской инфраструктуре блокчейн может использоваться для:

• внутренних транзакциях между филиалами (без посредников);
• международных переводов (в обход SWIFT, мгновенно и без задержек);
• идентификации клиентов (KYC) - когда данные проверяются и подтверждаются единожды, а затем безопасно хранятся;
• автоматизации контрактов с помощью смарт-контрактов;
• токенизации активов, когда реальные активы (золото, серебро, акции, облигации) переводятся в цифровую форму.

По сути, блокчейн способен стать "операционной системой доверия" для всей финансовой инфраструктуры страны.
Мировая практика внедрения блокчейна в банковскую систему

Швейцария - "Цифровая финансовая лаборатория Европы"

Швейцария считается одной из первый стран, официально интегрировавших блокчейн в финансовый сектор

• В кантоне ЦУГ (Crypto Valley) работают десятки компаний, сотрудничающих с банками для внедрения блокчейн-решений. <link>
• Банк Seba Bank и Sygnum Bank получили лицензии как полностью регулируемые криптобанки. <link>
• Блокчейн используется для цифровизации ценных бумаг, хранений данных и идентификация клиентов.

Швеция - цифровая крона и блокчейн для Центробанка
Центральный банк Швеции (Riksbank) с 2020 года тестирует e-krona - цифровую валюту на основе технологии блокчейна. <link>
Проект направлен на сокращение наличных операций и повышений эффективности денежного обращения.
Благодаря этому решению:

• транзакции переводятся мгновенно;
• государство получает инструмент прозрачного контроля;
• государство получает инструмент прозрачного контроля;
• снижается зависимость от коммерческих банков

Сингапур - Лидер финансовой инноваций
Сингапур внедряет блокчейн на государственном уровне.
Проект Ubin, запущенный в Монетарным Управлением Сингапура (MAS), объединяет банки финтех-компании для межбанковских платежей на блокчейне.

Результат - сокращение затрат на международные переводы и повышение безопасности расчетов. Сингапур также активно развивает блокчейн-платформы для выпуска госс-ых облигаций и токенизации активов.
Польза внедрения блокчейна в банковскую систему страны

1. Прозрачность и доверие.
   Все операции можно отследить, что снижает уровень коррупции и махинаций.
2. Скорость и эффективность.
   Переводы и расчеты проходят за секунды без посредников.
3. Безопасность
   Криптографическая защита делает подделку данных практически не возможным.
4. Снижение задержек.
   Автоматизация процессов уменьшает расходы на документацию и контроль.
5. Финансовая инклюзия.
   Даже малые банки и регионы без развитой инфраструктуры могут участвовать в единой системе

Отрицательные стороны и риски

• Высокие затраты на внедрение.
  Необходима перенастройка инфраструктуры и обучение специалистов
• Проблема с конфиденциальности.
  Полная прозрачность может конфликтовать с банковской тайной
• Юридическая неопределенность.
  Законы многих стран не адаптированы под децентрализованные технологии
• Энергозатраты.
  Некоторые модели блокчейна требуют больших вычислительных ресурсов.
• Необратимость ошибок.
  Ошибка в смарт-контракте или коде может привести к потере средств без возможности отмены операциию

Критическое осмысление​

Блокчейн не решает фундаментальные человеческие и системные проблемы - коррупцию, бюрократию, некомпетентность. Он лишь делает их более видимыми. Если госс-во не готово к прозрачности и цифровым изменениям, технология не принесёт пользы, а наоборот - усилит недоверие и хаос.

При грамотной интеграции, четком регулировании и защите данных блокчейн способен переформатировать банковскую систему, сделать ее быстрее, надёжнее и понятнее для граждан.

Заключение
Блокчейн это не просто модная технология. Это новая философия доверия, где данные принадлежат не корпорациям, а самим участникам системы.
Мировой опыт показывает: страны, которые первыми внедряют блокчейн в финансовый сектор, получают конкурентное преимущество, прозрачность, эффективность и доверие
Вопрос лишь в том, готова ли конкретная страна к таким переменам. Не технически, а ментально и системно.

Статья была написана 21 октября 2025 года,
опубликована 2 ноября 2025 для платформы Community 1040.
Материал был отредактирован и частично доработан при помощи OpenAI ChatGPT​